障害者扶養共済に加入するオススメの年齢は34歳、39歳、33歳、44歳です。その理由を詳しく解説するので、ご覧になってください。
障害者扶養共済の掛金（月額）は加入年齢が若ければ安くなる
（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）の月々の掛金の金額は、次の表のとおりです（2019年4月1日現在）。
| 保護者の年齢 | 掛け金の月額（1口） |
|---|---|
| 35歳未満 | 9,300円 |
| 35歳以上40歳未満 | 11,400円 |
| 40歳以上45歳未満 | 14,300円 |
| 45歳以上50歳未満 | 17,300円 |
| 50歳以上55歳未満 | 18,800円 |
| 55歳以上60歳未満 | 20,700円 |
| 60歳以上65歳未満 | 23,300円 |
この表からもわかるように、加入する年齢が若ければ若いほど掛金は安くなり、年齢が上がるほど掛金が高くなります。その理由は、年齢が上がるほど、死亡や重度の障害を負うリスクが高まるからです。
そうなると、（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）に加入するのは、早ければ早いほどよいでしょうか？ いいえ、そのようなことはありません。例えば、障害のある子どもの親御さんや保護者の方が支払う掛金の総額は、25歳で入るよりも、45歳で入る方が約30万円ほど安くなります。
掛金が免除されるための2つの条件
なぜこのようなことが起きるのでしょうか？ それは、（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）の掛金免除の条件が関係します。
掛金免除の条件は、次の2つです。両方ともクリアすると、それ以降掛金を支払う必要がなくなります。
- 加入者の年齢が65歳
- 加入してから20年の経過
例えば、25歳で加入した場合、65歳という条件をクリアするためには、40年間掛金を支払う必要があります。
他方、45歳で加入する場合は、20年後の65歳のときに2つの条件をクリアすることになります。
つまり、25歳で加入すると免除の条件をクリアするまでの期間は、45歳に加入した場合の2倍の期間かかることになります。
しかし、月額の掛金は、25歳が9,300円で、45歳が17,300円と2倍未満なので、トータルの金額は25歳で加入する方が高くなります。
（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）に加入するオススメの年齢
下の表は、加入年齢ごとの月額掛金と、支払う掛金の総額を一覧表にまとめたものです。
44歳までに加入した場合は、65歳から加入年齢を引いた年数が掛金を支払う年数になります。45歳から64歳までに加入した場合は、掛金を支払う年数は一律20年となります。
| 年齢 | 掛金（月額） | 総支払額 |
|---|---|---|
| 25 | ¥9,300 | ¥4,464,000 |
| 26 | ¥9,300 | ¥4,352,400 |
| 27 | ¥9,300 | ¥4,240,800 |
| 28 | ¥9,300 | ¥4,129,200 |
| 29 | ¥9,300 | ¥4,017,600 |
| 30 | ¥9,300 | ¥3,906,000 |
| 31 | ¥9,300 | ¥3,794,400 |
| 32 | ¥9,300 | ¥3,682,800 |
| 33 | ¥9,300 | ¥3,571,200 |
| 34 | ¥9,300 | ¥3,459,600 |
| 35 | ¥11,400 | ¥4,104,000 |
| 36 | ¥11,400 | ¥3,967,200 |
| 37 | ¥11,400 | ¥3,830,400 |
| 38 | ¥11,400 | ¥3,693,600 |
| 39 | ¥11,400 | ¥3,556,800 |
| 40 | ¥14,300 | ¥4,290,000 |
| 41 | ¥14,300 | ¥4,118,400 |
| 42 | ¥14,300 | ¥3,946,800 |
| 43 | ¥14,300 | ¥3,775,200 |
| 44 | ¥14,300 | ¥3,603,600 |
| 45 | ¥17,300 | ¥4,152,000 |
| 46 | ¥17,300 | ¥4,152,000 |
| 47 | ¥17,300 | ¥4,152,000 |
| 48 | ¥17,300 | ¥4,152,000 |
| 49 | ¥17,300 | ¥4,152,000 |
| 50 | ¥18,800 | ¥4,512,000 |
| 51 | ¥18,800 | ¥4,512,000 |
| 52 | ¥18,800 | ¥4,512,000 |
| 53 | ¥18,800 | ¥4,512,000 |
| 54 | ¥18,800 | ¥4,512,000 |
| 55 | ¥20,700 | ¥4,968,000 |
| 56 | ¥20,700 | ¥4,968,000 |
| 57 | ¥20,700 | ¥4,968,000 |
| 58 | ¥20,700 | ¥4,968,000 |
| 59 | ¥20,700 | ¥4,968,000 |
| 60 | ¥23,300 | ¥5,592,000 |
| 61 | ¥23,300 | ¥5,592,000 |
| 62 | ¥23,300 | ¥5,592,000 |
| 63 | ¥23,300 | ¥5,592,000 |
| 64 | ¥23,300 | ¥5,592,000 |
この表からもわかるように、34歳に加入すると一番お得ということがわかります。2番目は39歳で、3番目が33歳です。なお、4位は44歳です。
ですので、（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）に加入したいと思っても、少し待つことで掛金の総額が安くなることもありますので、焦って加入しない方がいいです。
加入する際に気をつけないといけないのが、35歳、40歳、45歳に加入してしまうと、34歳、39歳、44歳に加入しときよりも50万円以上増額してしまいます。2口入る場合は100万円以上増額することになります。
（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）の加入の手続きは、数か月はかかりますので、34歳、39歳、44歳で加入する際には、34歳、39歳、44歳になった次の4月から加入の準備を始めて、夏ぐらいまでに加入申し込みをした方が安全です。
まとめ
以上の解説をまとめると、（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）は、
- 34歳
- 39歳
- 33歳
に加入すると、他の年齢で加入するよりもお得になります。
ただし、35歳、40歳、45歳に加入すると50万円以上も掛金総額が増えるのでご注意ください。
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