お得に障害者扶養共済に加入する方法〜掛金の免除〜

弁護士前園進也

障害者扶養共済に加入するオススメの年齢は34歳、39歳、33歳、44歳です。その理由を詳しく解説するので、ご覧になってください。

障害者扶養共済の掛金（月額）は加入年齢が若ければ安くなる

（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）の月々の掛金の金額は、次の表のとおりです（2019年4月1日現在）。

（心身）障害者扶養共済の掛け金一覧

この表からもわかるように、加入する年齢が若ければ若いほど掛金は安くなり、年齢が上がるほど掛金が高くなります。その理由は、年齢が上がるほど、死亡や重度の障害を負うリスクが高まるからです。

そうなると、（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）に加入するのは、早ければ早いほどよいでしょうか？いいえ、そのようなことはありません。例えば、障害のある子どもの親御さんや保護者の方が支払う掛金の総額は、25歳で入るよりも、45歳で入る方が約30万円ほど安くなります。

なぜこのようなことが起きるのでしょうか？それは、（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）の掛金免除の条件が関係します。

掛金免除の条件は、次の2つです。両方ともクリアすると、それ以降掛金を支払う必要がなくなります。

例えば、25歳で加入した場合、65歳という条件をクリアするためには、40年間掛金を支払う必要があります。

他方、45歳で加入する場合は、20年後の65歳のときに2つの条件をクリアすることになります。

つまり、25歳で加入すると免除の条件をクリアするまでの期間は、45歳に加入した場合の2倍の期間かかることになります。

しかし、月額の掛金は、25歳が9,300円で、45歳が17,300円と2倍未満なので、トータルの金額は25歳で加入する方が高くなります。

下の表は、加入年齢ごとの月額掛金と、支払う掛金の総額を一覧表にまとめたものです。

ひこ

44歳までに加入した場合は、65歳から加入年齢を引いた年数が掛金を支払う年数になります。45歳から64歳までに加入した場合は、掛金を支払う年数は一律20年となります。

加入年齢別の掛金総額の一覧

この表からもわかるように、34歳に加入すると一番お得ということがわかります。2番目は39歳で、3番目が33歳です。なお、4位は44歳です。

ですので、（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）に加入したいと思っても、少し待つことで掛金の総額が安くなることもありますので、焦って加入しない方がいいです。

注意

加入する際に気をつけないといけないのが、35歳、40歳、45歳に加入してしまうと、34歳、39歳、44歳に加入しときよりも50万円以上増額してしまいます。2口入る場合は100万円以上増額することになります。

（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）の加入の手続きは、数か月はかかりますので、34歳、39歳、44歳で加入する際には、34歳、39歳、44歳になった次の4月から加入の準備を始めて、夏ぐらいまでに加入申し込みをした方が安全です。

以上の解説をまとめると、（心身）障害者扶養共済（しょうがい共済）は、

に加入すると、他の年齢で加入するよりもお得になります。

ただし、35歳、40歳、45歳に加入すると50万円以上も掛金総額が増えるのでご注意ください。

ひこ

（心身）障害者扶養共済のメリット・デメリットを知りたい方は、「心身障害者扶養共済制度のメリット・デメリット」をご覧ください。

障害者扶養共済について十分に理解できましたか？この記事だけで十分理解できたという方は少ないと思います。障害者扶養共済の加入を検討するうえで重要な情報はインターネットだけでは得られません。また、障害者扶養共済を解説する書籍もないのが現状です。

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